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网销意外险隐患多:高风险客户多公司投保超千万

2014-04-10 18:10:22 来源: 中国经济网 作者:
摘要:“客户在投保时可能存在逆选择,特别是身有残疾、重疾或有自杀倾向的客户能够通过网络进行投保”,“已查明个别高风险客户在多个公司累计投保金额超过千万元”,近日,某保监局发布调研报告称,网销短期意外险存在较大的风险隐患。然而,多家保险公司在接受《

  “客户在投保时可能存在逆选择,特别是身有残疾、重疾或有自杀倾向的客户能够通过网络进行投保”,“已查明个别高风险客户在多个公司累计投保金额超过千万元”,近日,某保监局发布调研报告称,网销短期意外险存在较大的风险隐患。然而,多家保险公司在接受《证券日报》采访时称,与网销带来的利好相比,这些风险并不算什么,况且有的风险并非网销独有,在其他销售渠道同样存在。

  网销保险五大风险

  “部分客户采取先出险再投保的办法来骗取赔偿,也有人在不同公司大量购买意外险,然后伪造意外事故索取赔偿。”在前不久保险行业的一次电商会议上,某寿险公司创新业务部负责人曾提到。而她提到的风险在上述保监局的调研报告中有了更详细的解释。

  该保监局的调研报告指出,网销保险主要有五大风险。一是道德风险巨大。客户在投保时可能存在逆选择,特别是身有残疾、重疾或有自杀倾向的客户能够通过网络进行投保。二是保险公司限制保额等风险管控措施失效。短意险客户可以通过网络购买不同公司的短期意外险产品,目前已查明个别高风险客户在多个公司累计投保金额超过千万元。三是核保把关不严。保险公司通过网络销售短意险,一般通过系统自动核保,核保流于形式,起不到应有的作用。四是查勘理赔困难。网络销售短意险的客户遍及全国各地,一旦出险,会给保险公司后续查勘理赔造成显著的障碍。五是存在法律风险。含有死亡责任的短意险,被保险人是否同意投保无法判断,保险合同的效力存在争议,会给开展法律诉讼带来困难。

  对核保风险,一家大型保险集团负责人告诉记者:“网销保险‘无核保,有核赔’”。他表示,销售短期意外险时,一般不进行审核,基本上所有人都可以购买意外险,只是针对不同的职业类别,保费有所不同。

  “针对道德风险涉及案件,有险企向保监局和公安局报案,但是目前公安局尚未对具体案件进行最终的事实认定,因此,不便透露具体情况。”上述保监局负责人表示。他同时指出,就目前接触到的情况来看,涉及道德风险的案例还不多,但在网销保险成为流行趋势的情况下,险企的网销数量增多,应当对这些风险引起重视。

  网销产品 便宜又好卖

  “我觉得这个保监局多虑了。”一险企负责人在看完上述保监局的调研结论后如此表示。他认为,保监局提示风险的用意虽好,但这些风险与网销带来的利好相比,实在不算什么。

  他表示,即使有的人为了高额赔偿在多家险企购买意外险使保额总量很大,险企也没有理由不销售给他,其他几种风险都非网销独有,在各个渠道都是一样。

  “网销的手续费非常便宜,是所有渠道中最便宜的。”他表示,意外险这类条款简单,价格明确的险种非常适合网销,也很受消费者欢迎。尽管有一些带病投保等情况,但经验数据显示,将这些因素考虑进去,短期意外险的赔付率一般也在30%左右,“保险公司一般不会亏钱。”他表示。

  某律师事务所的张律师认为,保险公司销售短期意外险真正的风险不在于渠道,而在于一般的短意险都是次日起保,这给了“先出险再投保”的操作空间,他认为3天后起保比较合理。对此,阳光产险负责人表示:“3天确实更加合理,保险公司可以规定3天后起保,但这样的产品在市场上没有竞争力,所以尽管有风险,一般还是选择次日起保。”

  针对上述保监局提到的各种风险,险企认为,不少风险是可以通过严格的核赔来控制的,不过这也对险企核赔人员的专业性提出了很高的要求,对虚假案件要有较强的识别能力。

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